主流网贷平台多少收益才算高?看看这20家平台的实测结果

网贷天眼
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相信很多老投资人感慨,P2P平台越来越抠门了,因为收益一路从20点跌到了现在的不到10个点,利率下降直接导致投资者赚的钱少了。根据网贷天眼8月份的统计数据显示,目前网贷行业的平均综合利率为9.48%,环比下降0.15%,同比下降1%。随着合规成本不断上升,借款端利率的挤压,加上平台数量的骤减、网贷行业的收益会继续下降,行业收益率反弹的概率不大。

 

纵观行业利率,2013年至今,网贷行业的平均收益率每年以约4个百分点的速度下滑。数据显示,2013年网贷平台收益率为22.75%,2014年降至18.5%,2015年再下滑至13.8%,在这两年期间,主流平台的收益都能达到15%、甚至有的能超过20%。到了2016年,由于合规成本的增加,平台收益普遍下滑,一年期间,平均收益降到了10.62%。截至2017年8月末,网贷行业的利率已经降至9.48%。作为投资者,目前比较关注各家利率高低情况,那么问题来了,钱放在哪家平台最划算呢?

 

网贷天眼结合7月份成交额排名前20家的平台利率情况,对1年期产品收益做了简单分析。之所以将投资期限设定在一年期,主要是考虑到方便用户对比各家平台的收益情况。另外,我们对各家平台的还款方式、提现费用、起投金额等影响用户最终获取资金的指标也进行了对比。


年化利率8%-10%产品充足


以产品期限12个月为例,13家平台收益介于在8%-10%之间,网贷天眼注意到,在一年期产品里,仅有6家平台收益在10%以上,收益率在8%以下的平台仅有陆金服一家,而且平台缺标情况较为严重,每到下午经常无标可投。

 

一年期产品年化收益率在8%-10%之间的平台,分别为爱钱进、微贷网、积木盒子、金信网、翼龙贷、向上金服、人人贷、麻袋理财、宜人贷、有利网、PPmoney理财、凤凰金融、小赢理财。从行业角度看,8%-10%的利率也是平台普遍的收益情况。

 

超过10%的预期收益有6家平台,分别为拍拍贷、团贷网、宜贷网、小牛在线、投哪网、你我贷。其中,拍拍贷收益最高,部分产品年化收益达12%,这算不算的上是鹤立鸡群的收益平台呢?



不同的还款方式收益暗藏玄机


预期年化利率不代表最终收益,在了解了各家平台的利率后,还要知道平台的还款方式。在还款方式上,20家平台中,有13家平台产品可以等额本息,其中包括拍拍贷、团贷网、宜贷网;6家平台的还款方式为到期本息,涉及的平台包括小牛在线、爱钱进、PPmoney理财。还有一些平台选择按日/月付息,到期还款,等额本金等还款方式,因此投资人可以按照自己的意愿选择还款方式。需要提醒的是,还款方式不同,最终得到的收益也有所不同。


等额本息


等额本息是每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息,本金依次递增,收益递减),即每个月还款的“本金+利息”之和始终保持不变。每个月应收的利息=剩余本金*年化收益/12。

 

举例来说,某平台产品一年期年化利率10%,本金1万元,一年后获得11000元的本息。投资者要注意,如果投资等额本息标,定期收到的本金与利息需要再次投资,这样的实际利率才能达到项目标的利率,反之收益就会减半。若不考虑复投的情况,账户定期会有879.16元的收入,12个月后得到的本息总额为10549.89元。由此看出,定期的资金到账通过复投才能达到平台标的预期收益率。


等额本金


等额本金是在每月的还款总额里,本金部分始终保持不变,每个月得到的利息依次递减,每个月应收利息等于待还本金*预期收益/12。举个例子,同样是产品期限一年、年化利率10%、本金1万元,选择等额本金还款方式后,投资者每月应收本金为833.33元,总支付利息为541.67元。第一期收到的利息为83.33元,每个月收益依次减少6.94元,到了最后一期收益仅为6.94元。

 

这种还款方式的优势是每个月有固定的本金与收益到账,但如果不复投收益也会减半。因此,等额本金与等额本息都要复投才能得到预期收益。虽然等额本息在刚开始收到的本金可能低于等额本金,但是投资者最终得到的利息要高于等额本金的还款方式。


到期本息


到期本息是投资的产品到期后一次性还本付息。假如投资1万元,期限12个月,预期年化收益10%,按到期本息的计算公式=本金*(1+存款年限*10%),到期本息共计11000元。这种还款方式的优势是实际收益达到了预期年化收益,缺点是只有到期后才能回款,因此流动性较差。


按月/日计息,到期还本


还有一种还款方式是按月/日计息,到期还本。以同样的期限、预期年化收益、投资本金为例,每个月得到的收益为83.33元,12个月总计收益接近1000元。其利息(月/日)计算方式为:总投资金额*产品预期年利率除以投资期限(12月/365天),总利息等于收益(1月/1天)*期限(月数/天数)。在20家平台中仅翼龙贷一家使用这种还款方式,其优势是每天/月的收益相同,不用考虑定期得到的收益是多少。

 

由此可以看出,抛开平台的风险因素,投资者不但要关注预期收益,还要考虑还款方式,如果在还款方式上没有深入研究,最终损失的只有投资人了。



结合以上分析,对于投资人来讲,如果将还款方式按流动性高低排序,分别为等额本金、等额本息、每日/月付息,到期还款、到期本息;按照收益最大化的方式排序,分别为到期本息、每日/月付息,到期还款、等额本息、等额本金。


不容忽视的提现费用


另外,在提现费用上,多数平台是无提现费用的,但有个别平台的提现费用按提现次数或投资金额收取一部分费用。因此,是否有提现费用,也将影响投资者最终获得的资金。

 

回顾网贷行业2016年盈利情况,绝大多数平台处于亏损状态,平台离盈利之路仍有一段距离,今年各家又普遍面临严重的资产荒,更是无法维持投资人的高收益,未来,进一步降息或许是平台生存的必然选择。


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